실손보험 적립보험료 관련하여 문의드립니다.

질문 실손보험 적립보험료 관련하여 문의드립니다.

안녕하세요 선생님

지식인에 답변 달아주신게 인상적이여서 질문을 드리게 되었습니다.

현재 저희 어머니는 ㅁㄹ츠화재 실비보험(2006)에 가입하여 계시고

현재까지 유지중에 계십니다.

최근 보험사로부터 통지를 받아 내년부터 보험료가 4만원정도 오른다라는 통지를 받았습니다.

현재 아래와 같은 조건으로 되어있습니다.

[기본계약]
 – 상해사망후유장애(1000만원) : 650원

[선택계약]
 – 질병사망(1000만원) : 7600원

 – 상해입원의료비 : 5년갱신
 – 질병입원의료비 : 5년갱신
 – 상해통원의료비 : 5년갱신
 – 질병통원의료비 : 5년갱신
 – 암진단비(1000만원) : 8930원
 – 급성심근경색진단비(1000만원) : 660원
 – 뇌졸중진단비(1000만원) : 4710원
 – 일상생활중배상책임(1억원) : 120원

제가 궁금한 부분은 실비가 갱신형이라 돈이 오르는건 이해가 가는데 적립 보험료를 4만원을 추가하는게 맞는건가 싶어서요. 실비 비용이 오르면 오른만큼 돈을 내는건 당연하다고 생각하는데 적립보험료는 순수하게 다 적립되는게 아니라 사업비를 왕창 떼가잖아요ㅠ

이 부분을 최소로 줄일수는 없는건지
최소로 줄일수 있다면 얼마까지 줄일수 있는건지 궁금합니다.

이것때문에 어머니가 보험해지까지 이야기 하셔서 제가 알아본다고 하고 설득중인데..

보험가입시 이런 부분에 대해서는 한마디도 해주지 않은것이 너무 이해가 안되네요ㅠㅠ

도움 부탁드립니다.

그리고 혹시 손해보험사 보험금인상률을 보려면 어디로 가야할까요?

(손보사협회 사이트 가봤는데 찾을수가 없더라구요, 혹시 아시면 알려주십사 부탁드립니다)

감사합니다!!

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답변 1/1 질문을 주셨네요.질문자는 아주 큰 착각을 하고 …

1/1 질문을 주셨네요.




질문자는 아주 큰 착각을 하고 있습니다.

보험료가 오르는데… 왜 적립보험료를 4만원이나 추가를 하나요?




어머니께서 2006년에 실손의료비가 포함된 종합보험에 가입을 했습니다.

이때 기준으로 월보험료 = 보장보험료 + 적립보험료가 되는데


보장보험료 = 비갱신형 특약의 보험료 합계

적립보험료 = 갱신형 특약의 보험료 합계 + 순수한 적립보험료

이렇게 됩니다.

적립보험료 전액이 적립되는게 아니라는 말입니다.

적립보험료 안에는 갱신형 특약의 보험료도 포함이 되어 있다는 말이지요.

또한 이때 당시 최소 적립보험료는 5천원입니다.

즉, 순수한 적립보험료는 5천원 이상을 넣어야 하고, 더 넣고 싶으면 더 넣을 수도 있다는 말입니다.




잘 보세요.

실손의료비가 5년 단위로 갱신이 됩니다.


5년 단위의 갱신이란…

가입 당시의 보험료를 5년간만 그대로 납부하고, 5년이 경과할 때마다

물가상승률 + 의료수가 인상분 + 보험사 손해율 + 나이증가에 따른 질병발생위험률을 고려하여

보험료를 계속해서 인상시키고, 보험료 납부도 80세까지 해야한다는 의미입니다.

(2006년도 실손의료비의 경우, 보장기간이 100세가 아닌 80세 만기임)


적립보험료라고 표기된 금액 안에는 갱신형 특약의 보험료가 포함되어 있기 때문에

계약할 당시의 적립보험료에서 계약할 당시의 갱신형 특약의 보험료를 빼주어야 합니다.

그게 순수한 적립보험료이니까요.


자 그럼 여기서 다시…

첫 5년간은 순수한 적립보험료가 쌓입니다. (보험료가 인상되기 전이니까…)

그리고 5년이 지나면 보험료가 오르겠죠?

그럼 오른 보험료는 누가 내나요? (보험료가 안 오른 상태로 계속 냈겠죠?)

오른 보험료는 적립보험료에서 대체납입이 되는 겁니다.


다시 여기서…

5년간 쌓인 적립보험료에서 오른 만큼 대체납입이 되고

또 다시 5년간 납부하는 적립보험료는 계속 쌓입니다.

이렇게 계속해서 가는 방식입니다.


그런데…

갱신형 특약의 보험료는 나이가 증가할수록 인상률이 급격히 높아지는데

적립된 보험료도 모두 소진되고, 매달 납부하는 적립보험료로도 감당이 안되는 시점이 다가오게 됩니다.

그게 바로 지금이죠.

그래서 4만원이나 오른 겁니다.




질문자는 4만원이나 오른 보험료가 적립보험료라고 착각하고 있는데

이건 적립보험료가 아니라, 갱신형 특약의 보험료가 가입 당시와 비교해서 4만원이 인상되었다는 말입니다.


이런 미친… 뭐가 한 번에 4만원이나 오르느냐?

너무 오르는거 아니냐? 이런 생각을 하게 될 겁니다.


주목하세요.

보험료는 5년 단위로 계속 올랐습니다.

다만 적립보험료에서 계속 대체납입이 되었기에… 안 오른 것처럼 느껴졌을 뿐이지요.

그런데 적립보험료가 모두 소진이 되어버렸기 때문에 이제는 그 돈을 고스란히 추가로 더 내야하는 겁니다.

한 번에 4만원이 오른게 아니라…

2006년 가입 → 2011년 갱신하면서 인상 → 2016년 갱신하면서 또 인상…

그 동안은 적립보험료로 계속 대체납입이 되었으나, 이젠 그게 전부 소진되었으니…

그 돈을 직접 더 내라는 말입니다.




적립보험료를 4만원 내라는게 아니라,

갱신형 특약의 보험료 인상분, 즉 보장보험료를 4만원 더 내라는 말입니다.

이해가 되었을까요?