안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..
실비보험을 알아보시는 중 이네요..
그럼 답변드리겠습니다..
사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..
하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..
즉 각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..
지금 보험을 알아보시는 중 인데 현재 보험이 하나도 없는 상황 이면 가장 먼저 가입 해야 하는 보험은
질병/상해 보장이 잘 되는 보험 입니다..
이 보험은 님 께서도 말씀하신 손해보험사의 의료실비보험을 권해 드립니다.
단 보험은 한 번 가입 하면 수십 년 동안 보험료를 내야 하는 상품 임과 동시에 내 병원비를 책임 지는
상품 입니다..
따라서 무조건 외숙모 에게 가입을 하기 보다는 타 사 보험과 비교를 한 후 결정을 하시는 것이 좋습니다.
( 외숙모가 평생 동안 이 일을 할 것은 아닙니다..또한 님 보험 보험료를 대신 내 줄 것도 아니고 병원비를
대신 내줄 것도 아닙니다..따라서 신중히 판단 내리시기 바랍니다 )
그리고 올 해 4월 부턴 실비특약은 단독실비보험 으로 가입 하셔야 하고
그 외 질병/상해 특약은 따로 다른 손해보험으로 가입 하셔야 합니다..
( 현재 의료실비는 의료급여는 90%, 비급여는 80%, 도수치료/mri/비급여주사는 70%만 보장 합니다.
나머지 %에 해당 하는 금액은 본인부담금 인데 이 금액이 200만원이 넘으면 200만원을 넘는 금액도 보장
합니다 )
모든 보험사가 위와 같이 통일이 되었는데 실비보장은 각 사가 동일 하지만 보장을 받기 위해
우리가 내는 보험료는 각 사 별로 틀리므로 이 부분도 비교를 해 보시는 것이 좋습니다.
( 실비특약은 전 보험사 모두 갱신형 으로만 가입이 되기 때문에 앞으로의 갱신보험료를 생각 하면 이 부분도
중요 합니다. )
그리고 단독실비보험 외 손해보험도
보장 내용을 좋게 해서 가입 하시려면 일반 손해보험에 가입하시는 것이 좋고
보험료를 적게 해서 가입 하시려면 보험 상품 중 무해지환급형 보험이 유리 합니다.
경제적 상황에 맞게 가입하시는 것이 좋겠네요..
단 각 손해보험 마다 장/단점이 다르고 특징이 다르므로 님 상황에 맞는 보험을 찾아서 가입하시는 것이
좋습니다.
( 또 암 뿐만 아니라 2대 질병-뇌혈관질환, 심장질환- 에 대한 진단금, 수술비, 입원비 까지 같이 보장 되고
여기에 질병후유장해 3~100% 보장 특약을 같이 가입 가능한 보험이 좋습니다. )
그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세로 하면
그 외 새로운 보험의 질병/상해 보장 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과 이에 반하는 보험료, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다. )
또 보험료는 무리가 가지 않는 선 에서 가입 하시는 것이 좋습니다.
보험의 보장 이란 혜택도 내가 가입한 보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택 입니다.
만약 유지 자체가 힘들다면 이 또한 보험에 잘 가입 했다고는 볼 수가 없겠죠
그리고 만기환급형 보다는 순수보장형으로 가입하는 것이 더 유리합니다..
환급형은 님 께서 100세나 되서야 받을 수 있는 돈으로 그 때 까지의 물가상승을 생각하면 별 의미가 없습니다..
이 보다는 보장은 같으면서 보험료가 더 저렴한 순수보장형이 더 유리합니다.
네이버 규정 상 특정상품을 추천해 드릴 수는 없지만 대신 손해보험에
잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 갱신 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?
현재 의료실비 특약은 전부 갱신형으로 어쩔 수 없지만 나머지 특약은 비 갱신형으로 하는 것이 좋습니다..
젊었을 때는 보험료 인상 폭이 적지만 나이가 들어갈 수록 인상 폭이 커져서 가입자 에게 큰 부담이 됩니다..
또한 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요..
( 즉 소득이 없는 시기 에도 갱신 만기 때 마다 올라가는 보험료를 계속 내셔야 합니다..보장 만기 끝까지
총 보험료가 과연 얼마까지 늘어나게 될까요..? )
2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 / 질병후유장해( 3-80% ) 특약 존재여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..
예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면
무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데
보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?
뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다 보장 범위가 더 넓습니다..
뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70%정도를 차지하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 안 나오지만
뇌혈관질환특약은 위 30%까지 전부 다 보장이 됩니다..
( 생명보험은 뇌졸중에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고 뇌출혈만 보장 됩니다..)
그리고 질병후유장해 특약( 3-80% )도 중요 합니다..
( 질병후유장해 발병률이 높아지고 있습니다 )
후유장해는 상해 보다 질병 쪽으로 발생 확률이 더 높으며 여러 질병 으로 인한 후유장해를 반복적/지속적 으로
보장 합니다..
위 세 가지 특약이 있는 보험상품이 유리 합니다.
3. 암 보장 범위
각 사 별로 일반암 범위가 틀린데 소액암 범위가 좁고 일반암 범위가 넓은 보험이 좋겠죠
( 예를 들어 일부 보험사는 유방암 이나 자궁암, 전립선암, 대장점막내암 등을 소액암 으로 분류를 합니다 )
또한 유사암도 보장 금액이 큰 보험이 유리 하구요
( 경계성종양, 기타피부암, 제자리암, 갑상선암 )
그리고 고액암도 고액암 범위가 넓어야 좀 더 저렴한 보험료로 더 큰 보장을 받으실 수 있습니다.
또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형으로만 가입이 되어 있는데 갱신형은 차후에 보험료가 많이 오르므로
이 보다는 비갱신형으로가입이 가능한 암 보험이 좋습니다..
( 물론 가입금액도 크면 더 좋구요..)
4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계
어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.
또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..
( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)
보험료를 저렴하게 가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 더 상승을 하겠죠..?
( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실
것 입니다..)
의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..
또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?
따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..
5. 다양한 납입면제 기능
아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..
그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠…
대부분 실비보험은 상해/질병 80%이상 후유장해시 납입면제가 됩니다..
그런데 어떤 보험은 상해/질병 50%이상 후유장해가 발생해도 납입면제가 됩니다..
여기에 암, 뇌졸중, 급성심근경색이 발병해도 납입면제가 되구요..
아무래도 이런 혜택은 나이가 좀 있으신 분들께 유리하겠죠..
( 젊으신 분들은 확률상 위와 같은 상황이 발생할 확률이 상대적으로 적으니까요..)
위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..
그리고 여성분들은
여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는
보험에 가입하는 것이 더 좋겠죠..
( 여성특정질병, 여성만성질환, 부인과질환, 갑상샘..등등..)
또한 보장성보험의 보험료는 님 가계수입의 8 – 10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋구요..
( 보험은 가입도 중요하지만 가입 만큼이나 중요한 것이 유지입니다..보장이란 혜택도 내가 가입한
보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택이니까요..)
보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..
기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐
많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요
